Какой негосударственный пенсионный фонд выбрать? Правильный ответ - избегайте НПФ!

[alexp]

Сегодня в Сбербанке настойчиво предлагали "позаботиться" о своей пенсии и вложиться в НПФ Сбербанка. Сказал, что меня этот продукт не интересует. Мне заявили, что достаточно платить всего 1000 рублей, которые будут списывать с карты, при этом для оформления нужен всего лишь СНИЛС и паспорт. Я ответил, что мне нужно поменять СНИЛС, а на карте нет денег. На что услышал только то, что не может быть, чтобы на карте было меньше тысячи рублей. Я конечно же отказался, от такого "выгодного" предложения, а вот клиента до меня удалось убедить.

Крайне не рекомендую вообще пользоваться навязываемыми банками в последнее время паевыми инвестиционными фондами (ПИФ), структурированными продуктами (как говорят в банках, почти депозит, только с большим процентом, не упоминая при этом про риски), НПФ и прочими небанковскими продуктами. Среди них конечно может попасться что-то вполне неплохое, но шансы этого невелики. Скорее всего, вы получите или не самый лучший продукт (в частности потому, что сотрудники банка очень редко ориентируются на интересы клиента, а просто заинтересованы заработать комиссионные), заплатите высокую комиссию при покупке такого продукта или получите вовсе не то, что вам нужно.

Конечно у негосударственных пенсионных фондов есть достоинства. И самое большое из них, пожалуй, заключается в том, что можно осуществлять выплаты ежемесячно, не задумываясь о том, куда нужно инвестировать свои средства. Но минусов такое количество, что прибегать к услугам НПФ в том виде, в котором они существуют в России, очень не рекомендую.

Недостатки негосударственных пенсионных фондов (НПФ):

• НПФ вкладываются в основном в облигации и депозиты, а не в акции. В результате инвестиционная доходность получается небольшой, причём может оказаться даже ниже уровня инфляции.


• Вложенные в НПФ средства можно изъять только при выходе на пенсию, получении инвалидности, тяжелом состоянии здоровья, переезде на ПМЖ в другую страну, а также в результате наследования.


• НПФ при инвестировании средств прибегают к услугам управляющих компаний (УК), поэтому вкладчик оплачивает расходы как НПФ, так и УК.


• Крупные финансовые группы, владеющие частными пенсионными фондами (НПФ), могут значительно влиять на НПФ. В результате НПФ вкладывают средства во внутригрупповые и перекрёстные активы, преследуя интересы финансовой группы, а не клиентов НПФ.


• Заявление о переводе накоплений в НПФ можно подать один раз в 5 лет, в противном случае инвестиционный доход не сохраняется.


• Не все НПФ входят в Реестр негосударственных пенсионных фондов — участников системы гарантирования прав застрахованных лиц. НПФ может быть исключён из реестра, тогда агентство страхования вкладов уже не будет компенсировать потери вкладчикам.


• Штрафные санкции за просрочку при уплате взносов в НПФ.


• Гарантированная доходность отсутствует.


• Обязанность заплатить налог с инвестиционного результата при получении выплат.


• Риски изменения законодательства.


• Пенсионные накопления не выплачиваются правопреемникам, если смерть застрахованного лица наступила после назначения накопительной пенсии (обратите внимание, что помимо пожизненной накопительной пенсии есть ещё варианты единовременной выплаты и срочной пенсионной выплаты в течение выбранного срока).

Гораздо лучше завести Индивидуальный Инвестиционный Счёт (ИИС), получив гибкость при инвестированнии на срок от 3 лет, а также налоговые льготы. Можно конечно открыть и обычный брокерский счёт, владение акциями на котором более 3 лет также освободит большинство граждан от уплаты подоходного налога. И даже паевые инвестиционные фонды, в том числе индексные (но только от надёжных управляющих компаний, одновременно предлагающих управление с самыми низкими издержками) выглядят гораздо привлекательнее, чем НПФ.

Но всё же есть одно исключение, когда использовать НПФ возможно стоит - когда ваш работодатель платит взносы за вас в НПФ, даже если при этом вам тоже приходится платить взносы.

Comments

[gold-manaa.livejournal.com]

Был на нескольких семинарах по НПФ и пришёл к выводам что эта афёра по круче приватизации будет.

[athunder.livejournal.com]

К сожалению, НПФ - это действительно очень плохой вариант. Почему-то Россия в очередной раз не потрудилась изучить опыт других стран. А можно было просто скопировать американские 401k, IRA, Roth IRA счета.

К счастью, появился прекрасный инструмент - Индивидуальный Инвестиционный Счёт (ИИС). С учётом того, что внести за год можно 1 миллион рублей - это просто шикарное решение для большинства россиян. Но конечно нужно подумать, какой тип вычета будет более выгодным, подобрать инструменты (акции, облигации, паи). В любом случае, получать до 52 тысяч рублей в год в виде вычета и вкладывать в облигации федерального займа (ОФЗ) получается намного привлекательнее, чем доверять НПФ. Да и закрыть такой счёт можно в любое время, пусть и потерять можно налоговые льготы, если закрыть ранее 3 лет.